建軍一街住宿|旅館|民宿資訊 宜信違規放貸凸顯P2P風控亂象 要追究貸款去向

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法治周末見習記者 李含

一起記者的暗訪調查,讓我國網貸行業的龍頭企業——宜信公司,陷入了被指責為「造假」的尷尬境地。

8月19日,深圳法治頻道法治時空欄目曝光了宜信公司深圳某營業部員工,涉嫌買賣客戶資料、偽造房屋租賃合同、授意他人在客戶的按揭合同上代簽字、授意同事冒充房東在租賃合同上簽字等違規操作,通過偽造相關文件的方式對沒有達到標準的借款人發放貸款。

8月20日,宜信公司在其官網上發出聲明,確認報導中所涉及的「個別員工」違規行為「部分屬實」,這些行為違反了《宜信普惠員工行為規範與違規處罰管理辦法》,給予相關責任人解除勞動合同的處罰,並對該辦公室進行全面整改。

有業界人士表示,此次宜信公司被曝光違規放貸的行為,無疑給亂象叢生的P2P行業敲響了一次警鐘。

貸款包裝一條龍服務

創建於2006年的宜信公司,總部位於北京,目前已經在182個城市(含香港)和62個農村地區開展業務。

根據其官網上介紹,宜信公司是「北京市網貸長溪路3段住宿|旅館|民宿資訊行業協會」會長單位、「中國小額貸款公司協會」副會長單位,同時還是中國人民銀行指導下、中國支付清算協會互聯網金融專業委員會副主任委員單位。

很難想像,擁有如此眾多權威身份的宜信公司,會和偽造文件、違規放貸掛上鉤。然而事實上,此次宜信公司遭到曝光的違規現象,恐怕並不是個案。

宜信公司在聲明中披露,2015年以來,其先後開展了608次常規違規案件調查和14次專項違規案件調查,共查處違規人員259人。

法治周末記者向宜信公司發出採訪提綱,希望對於以上這些調查工作的詳細情況進行了解,如涉及哪些違規行為、違規行為集中的業務領域、違規行為多發的地區等,但截至發稿時止,並未收到宜信公司的回復。

網貸315首席分析師洪厚興告訴法治周末記者,在貸款業務領域,通過偽造相關文件對借款人的信用評級進行造假、違規放貸並不鮮見,哪怕是在操作更加規範的銀行業,這種情況也屢屢發生。

「主要原因還是在於利益驅動,完成貸款發放后,業務員可以按照比例拿到相應的提成和績效獎勵。」洪厚興說。

京師律師事務所合伙人左苓中街住宿|旅館|民宿資訊勝高律師認為,除了提成對業務員違規放貸的「激新進路住宿|旅館|民宿資訊勵」外,P2P模式本身的特性,讓「錢能貸出去」成為維持P2P平台正常運轉的關鍵因素。

「P2P的模式就是通過吸納投資人閑散資金、滿足借款人的融資需求,從中賺取利差和傭金。如果一家P2P平台只吸收投資人的錢、沒有把錢放貸出去的話,就無法保障業務的有效開展。」左勝高說。

左勝高介紹,在貸款過程中對無法通過信用審核、獲取貸款的借款人信用進行「造假」,現實中已經形成了一套完整的產業鏈。

一位從事網貸行業的工作人員告訴法治周末記者,像宜信公司此次被曝光其員工幫助客戶偽造文件的情況,過於「明目張胆」;更多時候,放貸的業務員並不會自己操作這些流程,而是會告訴借款人如何去「包裝」自己。

「現在有很多公司專門從事這樣的『貸款包裝一條龍服務』,通過收取一定的費用,幫助需要融資的借款人通過信用審核。」該網貸行業工作人員告訴法治周末記者。

法治周末記者在網上以「貸款」「包裝」為關鍵詞搜索,發現了很多從事這項業務的信息,一些公司聲稱,「個人什麼資產都沒有,包裝3至6個月也可以貸款50萬至80萬,銀行正常利息,3年還本即可」;而操作的方式,多為偽造打卡工資流水、掛靠公司繳納社保、公積金等費用。

把投資人九甲二巷住宿|旅館|民宿資訊的錢「往火坑裡推」

將貸款違規發放給原本無法通過正常途徑審批放款的借款人,難道就不怕這些借款人沒有能力償還貸款嗎?

左勝高指出,也正是由於P2P的這種模式,讓一些業務員對於違規放款的行為有恃無恐。

「P2P平台用於放貸的錢,都是其吸納投資人的資金,沒有多少是公司自己的錢,保障這些資金安全的驅動力不高,一些員工為了追求放貸拿到業績提成,難免會忽視風險、違規操作。」左勝高說。

而相比之下,左勝高指出,一些小額貸款公司的貸款業福安五街住宿|旅館|民宿資訊務,其操作流程就會規範很多,「原因在於小額貸款公司放貸的錢,都是自己的」。

法治周末記者了解到,根據銀監會、央行發佈的《關於小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

「按理說,由於資金來自投資人,P2P平台作為中介方把控著放貸的風險,更應當履行好其監管和風險控制的職責,保障投資人的資金安全。」左勝高表示,「但是從現實情況看,一些P2P平台非但沒有把好關、盡到應盡的審慎義務,反而幫助借款人偽造相關文件、向不符合要求的借款人發放貸款,提高了投資人的風險,把投資人的錢往火坑裡推。」

洪厚興指出,P2P行業中風險控制是非常關鍵的一步,決定了其發放貸款的質量高低,直接影響投資人的利益和P2P平湖內巷住宿|旅館|民宿資訊台的健康發展;如果在這個過程中,相關文件都是偽造的話,說明P2P平台的風控流程出現了很大的問題和漏洞,極大地降低了資金貸出的門檻,讓所謂的安全保障措施「名存實亡」。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示,宜信公司發生這樣的情況,與其內部的管理體制、團隊人員專業能力、職業操守都有很大的關係,這些問題也不僅僅是通過一套完善的風控流程就能完全解決的。

從宜信公司發出的聲明中可以看到,對於偽造證明文件、偽造簽字等情況,在《宜信普惠員工行為規範與違規處罰管理辦法》中都是被明令禁止的,這證明宜信公司本中清路西勢七巷住宿|旅館|民宿資訊身已經意識到對可能發生的違規行為進行管理。

「然而,最終這些情況還是發生了,意味著宜信公司對員工的培訓、管理並沒有到位,存在疏忽之處。」左勝高說。

洪厚興也認為,既然宜信公司有著明確的規定,就應當好好執行、加強管理,「任何一家公司當它發展壯大、達到一定規模的時候,很多環節的漏洞都會顯現,但這也開山路住宿|旅館|民宿資訊就要求公司在治理上多下工夫」。

要追究違規貸款去向

員工偽造文件、違規發放貸款一事被曝光后,宜信公司及時發表聲明,並公佈了處理結果。然而,對於宜信公司「給予相關責任人解除勞動合同的處罰,並對該辦公室進行全面整改」,有觀點認為,這種做法誠意不足。

「既然已經發現一些貸款的發放存在造假情況,為什麼不採取一些補救措施呢?宜信公司在全國有著這麼多家機構,難道這樣的事情僅僅在深圳這家營業部才存在?僅僅對涉及此事的相關人員和辦公室進行處分,能從根源上解決問題嗎?」上述網貸行業工作人員建軍一街住宿|旅館|民宿資訊提出了自己的質疑。保仁三街住宿|旅館|民宿資訊

左勝高提議,宜信公司應當進一步去追究違規發放貸款的去向,及時進行處理,盡量減少損失、降低風險,「沒放款的項目要及時停止進行;對於那些已經放出去的貸款,應當儘快回款、要求借款人增加相應的信用證明和擔保措施,切實保障投資人的資金安全」。

他認為,宜信公司可以藉此契機對全國各地機構開展檢查,規範公司管理和風險防控,完善、細化相關流程和規定,落實責任,「比如放多少款需要什麼級別的領導簽字、需要有哪些文件、調查報告的支持,從制度層面、管理流程上確保每一筆貸款都能夠以最完善的徵信手段和措施,來保障最小的風險,這樣才能樹立品牌,提高公司信譽」。

洪厚興則認為,如果沒有此次媒體的暗訪,外界可能都不了解一家P2P行業的龍頭企業居然存在著如此的亂象,投資人更是無從獲悉其資金的流向和用途,長期以來P2P行業信息披露不充分、不透明的情況,對於行業長遠健康發展而言,是不利的。

「整個P2P行業的從業機構都應當以此為鑒,在操作規範流程上加強信息披露建設,讓投資人了解其錢款的去向,借給了誰、借給別人幹什麼了。如果行業更加透明,信息披露更加充分,實際上也就整體降低了P2P行業的風險,一方面有利於投資人選擇可信賴的P2P平台,另一方面也有利於P2P平台通過加強管理、降低風險來吸引投資人,促進良好競爭。」洪厚興說。

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